cin2-3级累及腺体，宫颈癌前病变手术后，该怎么买保险？

首发：文文大保贝儿

一个能直接联系上公号主的保险自媒体

大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。

前段时间 HPV 疫苗的热度很高，许多姐妹们都预约了注射。

很幸运，像宫颈癌这样的感染率非常高的疾病能够有措施可以预防，但同时我们也需要知道，做好保障和预防疾病一样重要。

01

“癌前病变”是指组织发生了病变，但并不是癌症。

宫颈上皮内瘤变（CIN）是一组与宫颈浸润癌密切相关的癌前病变的统称。

包括宫颈不典型增生和宫颈原位癌，反映了宫颈癌发生中连续发展的过程。

即：由宫颈不典型增生（轻中重）原位癌早期浸润癌浸润癌的一系列病理变化。

在临床上，根据轻重程度的不同，宫颈癌前病变可以分成３个阶段，分别是：

CIN１（轻度不典型增生）

CIN２（中度不典型增生）

CIN３（重度不典型增生+原位癌）

宫颈癌的发生是一个渐变的过程，平均每一个阶段的进展，大约需要３－５年的时间。

不过，得了宫颈癌前病变也不代表一定会得宫颈癌，因为它也有逆转的可能，这就意味着这种病变也可能自然消失。

今天这个核保案例，就是关于cin2-3级的核保。

小姐姐是在2019年做的手术，至今已经三年了。

2019年的病理报告：

2019年的活检报告：

对于宫颈上皮内瘤变CIN3级患者而言，“宫颈锥形切除术”是一种有效的治疗方法。

但是在手术之后，一定要记得按时进行hpv和tct的复查，因为这些指标是临床评估、预测疾病复发短期和长期风险的一个重要因素。

2022年TCT复查：

2022年HPV复查：

02

在核保之前，小姐姐问我：不应该是先确定产品再进行核保吗？

很多小伙伴其实都会有这样的疑问——

我当然是要先看看产品，产品合适了我再去核保啊！

但是问题是，我并不知道哪个产品核保可以过。

如果我随便推荐一个产品，确实可以满足大家“先了解产品”的心情，但是，没什么意义啊。

我推荐了这个产品，你觉得挺满意，然后把产品各个问题讲解的很清楚了，我们开开心心的去核保，结果被拒保了。

——你感受一下，有没有一种，“终究是错付了”的心情。

比如小姐姐一开始自己看的达尔文6号，连核保都没送进去，直接就被风控了。

当时我的眼泪都想流下来。

真的除了浪费了时间和感情，什么意义都没有。

那么，如果文文大保贝儿之前就有相关的核保案例，我们直接投保之前的保险公司不就好啦？

事情也没有这么简单。

文文大保贝儿之前标体承保过两个cin2-3级的核保，分别是：

案例一的小姐姐在顺利拿到标体的核保结论后，很快就把她的“病友”，也就是案例二的小姐姐推荐给了我。

当时案例二的小姐姐说，就跟案例一的小姐姐买一样的保险就行！

结果你猜怎么着？案例一给小姐姐“标体承保”结论的保险公司，直接“拒保”了案例二的小姐姐！

为什么会这样呢？文文大保贝儿自己揣测，是案例一的承保公司，后知后觉的发现自己“核保错了”，应该给“拒保”的件，给成了“标体承保”。

正好让我们捡了个漏，阴差阳错的就保进去了。

但是做事情不能一错再错，因此在第二个小姐姐投保的时候，保险公司毫不犹豫就给了“拒保”的核保结论。

包括这次，我也尝试着核保了一下这家保险公司，结果还是“拒保”：

可见，第一次核保“出错”之后，保险公司真是长记性了。

另外一家拒保的保险公司，也是之前可以承保cin3级的公司，现在也是直接“谢绝承保”了。

所以，核保经验有没有用？我觉得肯定是有用的，如果经验不足，就难以判断核保风险，更不用说找到合适的产品了；

但只依赖之前的核保经验行不行？当然也不行。

核保有时候也讲究个“天时地利人和”，也是跟核保老师斗智斗勇的过程，不容易的嘞~

03

在接连面对风控、拒保的打击后，文文大保贝儿和客户小姐姐都没有放弃，而是决定继续核保。

不拿标体，誓不罢休！

随后，我们又拿到了两个“除外”的核保结论：

除外产品一：

除外产品二：

都已经进行了手术治疗，为什么还会“除外”呢？

这是因为，在手术之后，依然有比较高的复发及进展的风险，而且对于锥切术后的最佳随访策略，目前国际上也没有达成一个很好的共识。

这就是风险啊朋友们！

而且，“HPV阳性”的患者，会比“HPV阴性”的患者有更高的复发风险，这也是为什么术后要定期复查HPV和TCT的原因。

如果是一般的卖保险的，拿到了两个除外承保的核保结论，应该就会劝客户赶紧买了。

讲真，能拿到除外的核保结论，确实也不错。

但是文文大保贝儿当然不是一般卖保险的，我也并不满足于“除外承保”这个核保结论。

我的第六感告诉我，“标准体承保”是可以的，虽然我还不知道哪个产品能承保，但一定是可以的。

苦心人天不负啊，核保的第六个产品给了我们“标体承保”的核保结论！

自此，在经历了一个风控、两个拒保、两个除外之后，我们顺利的拿到了一个标体承保的核保结论~

撒花~太开心啦~

04

关于cin3原位癌的理赔

“原位癌”是指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。

原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，严格意义上而言，还不算真正的癌症。

癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌恰恰没有转移这个特点。

所以，如果在原位癌阶段发现，是较轻微的病症，治疗方案也比较简单，通常是直接切除，不需要做化疗，是完全可以治愈的，而且费用也相对较少。

世界卫生组织(WHO) 女性生殖系统肿瘤分类(2014)，建议采取与细胞学二级分类法，分为：

低级别鳞状上皮内瘤变(LSIL)：60%可自然消退，定期随访；

高级别鳞状上皮内瘤变(HSIL)：可进展为浸润癌，需积极治疗。

一般理赔实务中，CIN3可按原位癌进行理赔。

大家记得，非标体的投保优先级是：标体承保＞除外承保＞啥都不买。

对于非标体的小伙伴核保，需要结合本人的实际身体情况，治疗过程中的病历、单据这些材料，再由文文大保贝儿协同进行。

不建议大家去盲目核保，如果因为资料准备不全、描述不准等问题，会直接导致核保通过概率降低，被保险公司“拒保”。

想要获得好的核保结果，主要还是靠大家的信任与积极配合哦~