《见字如面2》下架众说纷纭，“幕后黑手”原来是它？

阳春白雪的清流文化类综艺竟也会遭遇下架？9月19日，刚播出一期的《见字如面》第二季（以下简称《见字如面2》）突遭下架。一时各方猜测纷纭。其中，有网友猜测节目下架是因为赞助方为互联网金融平台（以下简称“互金平台”）人人贷。

实际上，像人人贷这样的互金平台，不仅出现在综艺节目中，今年更是扎堆《那年花开月正圆》《河神》等影视剧的中插广告，爱钱进、悟空理财、钱站……各类互金平台纷纷霸屏。

“想赚钱就要冒险，哪有不承担损失就赚大钱的。”

“怎么没有啊，我就找到一个，既赚钱又靠谱的好方法。”

这是爱钱进在《老九门》中投放的一段中插广告，电视剧播到一半，利用剧中的场景、人物和道具以情景短剧的方式出演广告。为何互金平台突然齐齐瞄向中插广告，玩起了“跨界营销”？而这些广告中的互金平台究竟靠谱吗？

对此，每经影视记者下载了中插广告提到的两款现金贷APP——钱站、现金借款。按贷款申请流程操作发现，以1000元的贷款金额为例，钱站借款期限6个月、12个月的实际年化利率分别约为96%、72%；现金借款1个月的实际年化利率约108%，均已超出36%的红线——根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

影视剧中插广告频现互金平台

据蓝水科技数据显示，在2016年底至今播出的热门大剧中，共有包括《楚乔传》《军师联盟》《河神》在内的16部影视剧（包括综艺节目）出现了互金平台的广告，涉及多达11个互金平台，其中有8个互金平台广告以中插形式呈现。在最近热播的电视剧《那年花开月正圆》的11支中插广告中，就有3支中插是互金平台广告。

▲2017年部分热门影视剧金融APP广告植入一览（数据来源：蓝水科技2017年1月1日—9月15日）（每经制图）

这些互金平台中插广告通常都较为魔性，一圈热剧追下来，大多观众都能记住一两个常出现的互金平台名字。虽然在这些中插广告下端边角里，往往会有“ 理财有风险，投资需谨慎”的半透明白色小字提示，但很难引起观众注意。

根据《广告法》规定，广告应当对可能存在的风险及风险责任承担，应显著标明“投资有风险，选择需谨慎”的风险提示语。

不过，每经影视记者梳理发现，热衷投放影视剧广告的这11 家互金平台，排位也并不在一个档次上。据互金行业网站“网贷之家”的评级榜显示，2017年8月，人人贷、爱钱进等4家位于榜单前15名内，向上金服位列第39名，其余6家平台均无缘前100名。

实际上，互金行业仍处于加速洗牌的过程中。据网贷之家数据显示，2015年至今年8月，共有3858个互金平台停业或出现重大经营问题（注：包括提现困难、经侦介入、跑路）。

▲2011年—2016年底，出现重大问题的互金平台共1374个（每经制图）

P2P广告的小九九

热播剧《老九门》每集都有大概30秒的时间，巧妙地利用剧中的场景、人物和道具，植入现代的产品，表演一段与前后剧情没有任何关系的情景短剧。随着中插广告越来越受到众多品牌主的追捧，互联网金融行业也开始选择在影视剧中植入广告。

《老九门》为互金平台爱钱进设计了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“买买买篇”、“靠谱篇”、“剧组篇”等十多个剧情片段。这些独具创意的中插广告整体风格轻松活泼，具有良好的传播效果，但是也出现了一些质疑的声音。

“哪有不冒风险就能赚钱的，这个广告可能会对投资者产生一些误导。”一名互金行业前运营人士在接受每经影视记者采访时如是表示。

中国社会科学院金融研究所专家尹振涛认为，单从广告词的内容看是有误导消费的嫌疑。

2016年，银监会颁布的《网络借贷信息中介机构暂行管理办法》，第十条规定了网贷中介不得从事的十种行为，

其中第十条为“虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人”。

2016年，工商总局等十七部门颁布的《实施方案》划定了九条“红线”，其中，第一、二、五条内容分别为

“一是违反广告法相关规定，对金融产品或服务未合理提示或警示可能存在的风险以及承担风险责任的”；“二是对未来效果、收益或者与其相关情况作出保证性承诺，明示或者暗示保本、无风险或者保收益的”；“五是对投资理财类产品的收益、安全性等情况进行虚假宣传，欺骗和误导消费者的”。

每经影视记者发现，在《爱钱进演绎老九门片段之金盆洗手篇》视频左下角有两句话，疑似市场风险提示，但是字号特别小，看不清楚具体内容。记者将清晰度切换为1080P 之后，也未能显示清楚。

▲在《爱钱进演绎老九门片段之金盆洗手篇》视频左下角红色框内，疑似市场风险提示（每经记者截图）

北京大成律师事务所律师肖飒表示，按照《广告法》、《互联网金融广告整治方案》，向潜在的金融消费者也就是广告受众，做充分风险提示，不得欺骗、误导金融消费者。

记者试图就此条广告字迹不清晰等问题，采访爱钱进。拨通爱钱进客服电话后，对方让记者拨打到前台电话。记者多次拨号，前台电话一直未能接通。

实际年化利率高达96%

“钱站APP 输入手机号、淘宝信息，直接就到账。”

“现金借款，三分钟申请，一小时到账。”

不仅仅是网贷平台，现金贷在营销宣传上也使用了中插广告的方式。中插广告较好的展现了现金贷的提现功能，但其真如宣传所言那样吗？每经影视记者下载了两款现金贷APP——钱站、现金借款。

▲每经影视记者“体验”钱站APP,填写相关信息后，获得8000元的借款额度（记者截图）

下载钱站后，记者按照贷款流程指引，依次填写了真实姓名、身份证号、教育状况、手机号、淘宝后，获得了8000元的借款额度。经过人脸识别、添加银行卡后，记者提交了1000元的借款申请，

账单详情显示，当还款期限为6个月时，每月应还款216.43元，计算下来的实际年化利率约为96%。若借款期限为12个月时，每月应还款119.13元，计算下来的实际年化利率约为72%。而在钱站官网上，宣称的月费利率低至0.7%（折合年化利率为8.4%），与实际借款年化利率相差甚远。

▲钱站APP上，按照还款期限6个月，计算下来的实际年化利率约为96%（记者截图）

而打开现金借款APP后，页面底部有一行“严格遵守法律法规，杜绝过高利率，绝不暴力催收”的字样，贷款还款期限主要分为1个月和2个月。记者按照贷款流程添加银行卡、设置交易密码、手机号码、地址、婚姻状况、两位紧急联系人、工作信息、借款用途、其他借款渠道信息。

借款信息显示，借款1000元，实际到账1000元，还款金额为1090元，计算下来的实际年化利率为108%。《借款协议》显示，借款月利率为1.00%；《居间服务协议》显示，居间服务费用收取标准为借款金额的2.00%/月，征信机构、身份认证机构及支付机构等第三方借款手续费为借款金额的6.00%/月。

▲每经影视记者“体验”现金借款APP，借款1000元，还款金额为1090元，计算下来的实际年化利率为108%（记者截图）

2017年4月7日，银监会颁布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”，要求其严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。而在随后下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及其《补充说明》中列出了要求重点关注的四类平台，其中第一类为：平台利率畸高，当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36％，造成部分借款人负债累增。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：

“借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。”

尹振涛告诉每经影视记者，

实际的年化利率应该包括贷款的利率、服务费等加在一起计算得出的。这个实际利率还是比较高的，现金贷业务单笔贷款金额很小，利率对于老百姓来说，他们的敏感系数是比较低的，但是对平台来讲，如果形成一定的规模是存在很大的风险，不仅仅来源于借款人，也来源于投资人，是双向的。

每经影视记者就上述两款现金贷APP实际年化利率超出36%的红线等问题，分别致电钱站、现金借款寻求答案。现金借款客服回应记者称，“我们平台这个都是在合法可规的范围内的，90块（1000元借款，到期还款1090元）包括了借款利息、居间服务费，还有第三方手续费加在一起的。”而钱站电话一直处于忙线状态未能接通。

延伸阅读

现金贷乱象：催收滥用暴力 逾期费动辄每天上百

401.5%！如此高利的“现金贷”，已有大学生为此丧命……

只需通过手机提交身份证号、联系方式等基本信息，最快几分钟就能借到几千元……去年以来，通过互联网平台服务小微群体的“现金贷”业务迅速崛起，甚至被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。

然而，《经济参考报》记者调查发现，市面上已出现上千家“现金贷”平台，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分平台不设贷款门槛，以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率，逾期费动辄每天上百元，借此攫取暴利，且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。业内人士反映，虽然今年来监管层已发布整顿“现金贷”行业的指导意见，但具体监管政策尚未落地，行业乱象正在侵蚀金融安全。

噩梦：入门容易脱身难

一年多以来，重庆的陈女士全家经历了一场噩梦。儿子杨宇（化名）前后在20多家贷款平台借款2万多元，全家人陆续偿还了大半年，直到今年5月才将本息10余万元结清。

杨宇是重庆一所高校的大四学生。去年初，为购买新手机，杨宇无意中发现一些主打“现金贷”的贷款平台，只需提供身份证号、联系方式等基本信息，资金当天就能到账。杨宇当即决定借款3000元，每月利息200元。

“当时，我对200元的利息并没有在意。”杨宇说，他当时正在利用课余时间做兼职，以为能轻松偿还贷款，但不久后他被用人单位辞退，无法按时偿还。后来，他不断接到催款电话和信息才得知，一旦逾期还款，管理费和逾期费每天高达100多元。

无奈之下，杨宇先后从20多家“现金贷”平台借款，“拆东墙补西墙”，本息很快“滚雪球”般达到2万多元。杨宇的亲属、朋友都收到了贷款公司的催款信息，还不断有人到杨宇的家中催款。

杨宇的父母四处找亲戚朋友借钱偿还贷款。在此过程中，逾期费、管理费和利息的滚动却从未停止。贷款全部结清时，本息已从当初的2万多元增至10余万元。

让杨宇深陷债务危机的“现金贷”，即近几年兴起的小额现金贷款业务，具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等特点，因此吸引大量无法得到传统金融机构信贷服务的客户群体，如大学生、初入社会的年轻人等。

“现金贷”曾被视为互联网金融领域的最后一块投资“宝地”。有研究机构数据显示，“现金贷”市场活跃用户量已达1000万至1500万，市场规模未来可达到万亿元级别。业内普遍认为，“现金贷”将在一定程度上，弥补传统金融机构覆盖不足的短板。

然而，前景看好的“现金贷”却频频陷入争议漩涡。比如，此前沸沸扬扬的“裸条”事件，就是“现金贷”争议的冰山一角。一些不良“现金贷”平台滥用借款人信息，向借款人好友发送裸照，以此威胁借款人还款。

年轻人深陷债务危机的案例也屡见不鲜。今年4月，厦门一女大学生欠巨额贷款，不堪裸照威胁烧炭自杀，总共涉及5家现金贷平台，累计借款257笔共计57万元。

无独有偶。去年3月，河南牧业经济学院一名大学生，在欠下60多万元“现金贷”之后跳楼自杀。今年6月，重庆一名大学生欠下10余万元“现金贷”，在家人无力偿还的情况下跳江自杀……

暗访：低廉利息暗藏玄机

“现金贷”为何陷入争议漩涡？《经济参考报》记者决定以亲身体验的方式一探究竟。

记者发现，只要用手机在各大应用商店搜索“现金贷”，即可发现上千家经营这类业务的手机应用。用户注册这些平台基本不存在门槛，大多只需提供手机号码、身份证号码以及本人银行卡，通过审核后即可立马提现。

记者随机选取一款名为“发薪贷”的手机应用，下载并注册后发现，“发薪贷”提供工薪贷和急速贷两种借款方式。前者额度较高，还款周期较长，但借款到账需要1至2天；后者可以极速审核，当天即可到账，但额度较低。

在“发薪贷”的界面上，不断滚动发布着成交的记录。记者观察发现，仅半个小时内就成交了数十笔，放贷金额达数万元。

费用方面，该平台的借款综合费用由利息、服务费、平台运营费等构成。其中最低利率为每天0.03％，即在“发薪贷”平台上借款100元，每天需支付的利息约为0.03元。

不过，看似低廉的利息实则暗藏玄机。一位“发薪贷”客服人员介绍，如果用户选择“急速贷”服务，假设贷款500元，实际到账仅有425元左右，扣除的费用包括“平台服务费和运营费。”

这两项费用的收费依据是什么？面对记者的追问，该客服人员说：“这是公司内部的相关规定。”

记者算了一笔账：在该平台贷款500元，假如贷款期限14天，实际到手资金仅为425元，到期应付本息应为502.1元，实际日利率为1.1％，年化利率达到401.5％，远超我国法律规定民间借贷利率36％上限的十几倍。

除此之外，针对用户可能出现的逾期还款问题，该平台将按每期10元征收违约金，还会收取每日2％的罚息。

记者暗访多家平台发现，类似“利率不够，其他费用来凑”的现象在“现金贷”行业普遍存在，只是收费名目各不相同，大部分平台的实际利率也因此远高于36%的民间借贷利率上限。

在一家名为“极速现金侠”的“现金贷”平台，其借款手续费由借款利息、信审查询费和账户管理费三部分构成。假设用户借款14天，每天的利息为0.05%，但总共收取的综合手续费却高达15%，年化利率也超过400％。

调查中，当记者问及逾期还款的问题时，部分平台的工作人员表示，公司与专业催账团队有合作，如果逾期超过30天，将敦促借款人结清本息，并直言 “催账的人态度一般都不太好”。

而几乎所有平台都声称，自己是正规的金融企业。记者发现，市面上少数“现金贷”平台由正规的金融机构运营，多数平台背后的运营企业多以“金融信息服务”等字样冠名。

例如，“发薪贷”的经营主体是上海的一家金融信息服务有限公司，该公司经营范围包括金融信息服务（除金融业务），投资管理，资产管理等方面。

监管：亟待细则出台

业内人士反映，在“劣币驱逐良币”的行业生态下，部分不良“现金贷”平台借畸高的利率和逾期费攫取暴利，滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷，债务人“多头借贷”现象普遍。在具体监管政策落地之前，种种乱象将持续存在，其背后隐藏的风险不容小觑。

上海一家上市公司旗下的“现金贷”平台负责人告诉记者，其实，从事“现金贷”业务需具备完善的风控体系、优秀的预测筛选和自动决策能力。2014年平台与金融机构合作探索“现金贷”业务时，业内从事该业务的平台还不多，运营也比较规范。

然而，数千家借贷平台发现市场机会后蜂拥而入，部分平台资金来源并非持牌金融机构，而是来自个人，利率也越来越高，这种平台花大价钱投放广告，拼抢客户，让“守规矩”的平台没了活路，也让整个行业“变了味”。

“畸高的利率是‘现金贷’平台敢于‘零风控’放贷的基础。”深圳一家“现金贷”平台CEO坦言，在部分“现金贷”平台，高额的利息都以管理费、手续费等形式出现，其目的是掩人耳目。因为我国法律规定，年利率超过36％为高利贷，超出的部分不受到法律保护。

另外，高额的逾期费让部分“现金贷”平台不但不顾虑用户逾期，甚至还希望用户逾期，因为逾期费比利息要高得多。业内人士普遍反映，在逾期费动辄每天上百元的情况下，假设用户都逾期一个月，只要能收回30％客户的钱，平台就足以获取暴利。

“如此高的利率，谁还关心风险控制？”该负责人透露，整个行业普遍的坏账率在20％以上，却依然能攫取暴利，甚至有的平台坏账率接近50％，仍有盈利空间。

而催收能力成为部分平台的“核心竞争力”。由于坏账率较高，催收难度较大，在暴利的驱使下，各“现金贷”平台的催收手段层出不穷。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单，如果贷款人不还款，除了向贷款人催收外，还会骚扰联系人名单里的所有人。

“短信、电话、上门是部分‘现金贷’平台催收的三部曲，‘现金贷’的服务对象本身还款能力较弱，加之有些借款人存在骗贷嫌疑，上门催收是最后一步，也是最不客气的一步。”北京一家“现金贷”平台负责人说，有的借款人迫于压力或受催债人“指点”，只能在其他平台借贷还钱，并不停地“借新还旧”，利滚利的结果就是，最终产生巨额本金利息，导致借款人陷入债务危机。

显而易见，“多头借贷”蕴藏风险。多家持牌征信机构的统计数据显示，当前“现金贷”行业的多头借贷比例已超过50％，个别平台高达70％以上，甚至有的客户同时在上百家平台借款。业内人士普遍担忧，这是危险的信号，如果越来越多的用户“拆东墙补西墙”，“总债务如滚雪球般越滚越大，最终可能引发雪崩。”

今年4月，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，上海、北京、广州、深圳四地也连续发文整顿“现金贷”业务。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言说，这表明监管层已经意识到“现金贷”行业存在的问题，但在具体的监管政策落地之前，种种乱象还将继续存在。“今年4月《指导意见》刚出台时，‘现金贷’行业沉寂过一段时间，最近一两个月，整个行业又火了起来，各家不良平台又开始招揽业务了。”

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来源：每经影视、现代快报

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